若嫌鄭州畢竟是內陸城市不夠發達，那請再參考上表杭州銀行的利率，三年定存約3.8%利率也不遑多讓，而且杭州可是千年古城房價可是全中國僅次於北京上海的二級城市，杭州銀行資歷尚淺1996年才成立杭州市握有15%股權，不過最奇妙的是在上海募資上市時吸引澳洲聯邦銀行(總資產4300億美金員工52000人)入股至今仍有18%股權，此項安排真是讓筆者嘖嘖稱奇，小蝦米竟然有大鯨魚進場當靠山，相信既然有地方政府、澳洲聯邦銀行當股東又有存保機制，我們存個幾十萬做定存應該風險有限吧?

大額存單 Negotiable Certificate of Deposit

大額存單最早始於1960年代美國第一城市銀行(花旗銀行前身)，早期為銀行規避監管機構對於利率管制而產生的一種商業工具，以存單形式呈現，利率由存款人與銀行直接商定。其性質為存款金額確定，年限期間內不重複計息，金額通常要達到一定的門檻約一萬美金不等，本金與利息由到期時一次領取，安泰認為大額存單也可以視為一種定存的證券化商品。對民間來說利率比一般定存高是基本考量，可吸引閒置資金避免投資詐騙，站在銀行的角度吸收資金時可以大筆資金減少櫃台人事成本不說，中間成本也比發行商業本票或一年內以下的債券低，且有些情況大額存單可自由買賣，它的交易利率亦可以反映出工商社會對於資金的供求，而不是只能查銀行的告牌報價。台灣亦於1987年發行面額100萬台幣大額存單以吸收機構法人的游資，一般可分為一級的發行市場與二級的交易市場。

工商社會裡類似大額存單的工具與產品早就存在於農會、鄉鎮社與股份制銀行間，有鑑於近幾年大陸房價高漲造成城市化腳步低於官方預期，在此歷史背景下於2015年頒行了大額存單管理暫行辦法正式賦予其法律定位，准許銀行向民間開辦該業務，初期個人認購金額門檻最低要30萬人民幣，期限共分9個品種，最久可達到5年。電子存單發行與紀錄單位為上清所，利率為上海銀行同業間拆借利率(Shibor)為基準，央行並隨時調整最高範圍，現時為不得超出同年期定存的50%，舉例若三年期定存利率為2.75%，其三年大額存單利率就不得超過4.125%，下表並列舉現今市場上可實際認購之農業銀行產品說明。

以農業銀行發行的產品為例，利率有3.85%(筆者最高申購利率達到4%)，首先最重要的是在注意事項明確揭示該產品受到存款保險條例保護，請讀者記住在2015年以前可是沒有存款保障，對於像本人從以前就開始存款的人實在是深刻萬分啊，千萬不要人在福中不知福啊! 再者基於風險揭示恐有提前贖回的風險，不過筆者還沒有聽過哪家銀行啟動贖回程序。補充說明一下筆者2017年中實際認購時已降為10萬，目前市場上領息方式筆者查證各家銀行後幾乎都是利本隨清。總結上來筆者認為10萬人民幣真的比較親民方便不綁錢，況且公司法人要認購門檻可是要500萬對於中小企業要達到這樣的金額想必也不容易，所以筆者認為大額存單適合對人民幣有需求的人做理財規劃，最後再一個小提醒定存不會收手續費所以名目利率就是實際拿的到的錢，不像基金或各項理財商品還需要收取手續費或佣金，名目利率需要向下修正才是實質報酬率，請投資人比較計算時留意此差別。

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